村鎮(zhèn)銀行：走活農(nóng)村金融全局的妙手

　　7月28日，銀監(jiān)會發(fā)布消息稱，未來3年，計劃以現(xiàn)有規(guī)模10倍左右的陣勢繼續(xù)擴容農(nóng)村金融。屆時，以“村鎮(zhèn)銀行”為主要擴容軍的1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)將繼續(xù)大刀闊斧地進駐農(nóng)村。那么，隨之而來的沖擊波，除了帶給農(nóng)村金融市場更大的活力之外，同時意味著農(nóng)村信用合作社（以下簡稱“農(nóng)信社”）“一枝獨秀”的時代將一去不返，而本就“不堪重負”的農(nóng)信社在如此新生力量的沖擊之下，是否會不堪一擊甚至退出歷史舞臺？一切皆有可能。

　　來勢洶涌

　　從2006年12月銀監(jiān)會放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)的準入政策開始，大批的新型農(nóng)村金融機構(gòu)如雨后春筍：村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社……而作為此次沖擊波的主要生力軍，“村鎮(zhèn)銀行”受到最多的關(guān)注。

　　從2006年開展新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點到2009年6月末，全國已有118家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行100家。而在銀監(jiān)會公布的未來三年1294家的新型擴容計劃里，村鎮(zhèn)銀行的擬增數(shù)目占到了1027家。

　　“相比農(nóng)信社，村鎮(zhèn)銀行沒有歷史包袱，沒有舊意識的束縛可以輕裝上陣，并且它集中了銀行、企業(yè)、自然人三方優(yōu)勢，可以充分調(diào)動積極性?！敝袊鐣茖W院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山表示。

　　目前，民間資本包括外資參與籌建村鎮(zhèn)銀行的熱情非常高。一位從事農(nóng)村信貸的市場人士告訴筆者：“村鎮(zhèn)銀行規(guī)模雖然有限，但業(yè)務范圍并不比那些大型的商業(yè)銀行少，不僅存、貸款等業(yè)務均可開展，并且相比農(nóng)信社更加靈活，管理層次更少，產(chǎn)權(quán)更清晰，更加具有信息和成本優(yōu)勢，可以及時獲取中小企業(yè)的變化信息，迅速做出決策，以較低的成本實現(xiàn)較強的貸款調(diào)查、發(fā)放和管理?！?/P>

　　自2008年5月銀監(jiān)會與人民銀行出臺《關(guān)于小額貸款公司試點指導意見》后，各種小額貸款公司發(fā)展迅猛。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2009年3月末，全國已開業(yè)583家小額貸款公司，籌建573家。

　　而今年6月18日，小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行細則出臺：只要滿足成立3年以上，持續(xù)2年盈利，不良貸款率低于2%的要求，小額貸款公司就可以申請轉(zhuǎn)型成村鎮(zhèn)銀行。這使更多小額貸款公司看到了希望，更多民間資本蠢蠢欲動。這些，都將給本來詬病重重的農(nóng)信社帶來巨大的市場沖擊。

　　新陳代謝

　　如此左右夾擊之下，重癥累累的農(nóng)信社會否不堪一擊甚至退出歷史舞臺？

　　“按照中國現(xiàn)有農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)模，覆蓋面仍然十分有限，農(nóng)村金融機構(gòu)供給嚴重不足，更談不上競爭過度的淘汰，因此短期內(nèi)農(nóng)信社仍將作為農(nóng)村金融的主要力量，不會輕易退出。”對此，杜曉山表示。

　　據(jù)了解，截至到2008年末，中國仍有1424個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融服務。而杜曉山同時告訴筆者，目前中國4萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)里，有8000多家鄉(xiāng)鎮(zhèn)只擁有一家金融服務機構(gòu)，這意味著中國接近1/4的的農(nóng)村金融服務面臨嚴重的供給不足。

　　湖南省邵陽市一位農(nóng)信社的工作人員肖華告訴筆者，目前中國農(nóng)村大體只有兩種金融主體：農(nóng)信社和郵政儲蓄。而“高不良貸款率”和可以“無抵押貸款”帶來的“高風險”壓力，促使實際上的農(nóng)信社貸款利率有時要比工商、建設等國有商業(yè)銀行的貸款利率還要略高。而由于國有商業(yè)銀行服務的目標定位與農(nóng)信社不同，對短期、小額的低端貸款客觀上都有一定的門檻，并且多數(shù)農(nóng)民貸款出于季節(jié)性需要，不適合商業(yè)銀行相對繁雜的辦理手續(xù)和等待時間，因此，大多數(shù)農(nóng)民還是會選擇農(nóng)信社。

　　“多種新型金融機構(gòu)的誕生和發(fā)展有利于改變這種局面，更好地服務三農(nóng)，但農(nóng)信社有著幾十年的發(fā)展歷史，并且對扶助三農(nóng)的確做出了巨大貢獻，獲得了較高的知名度和信用度以及長期的忠實客戶群，難以被一時超越。換句話說，農(nóng)信社已經(jīng)發(fā)展成‘連鎖超市’，而村鎮(zhèn)銀行目前還只是‘便利店’?！毙とA如此比喻。

　　“此外，類似村鎮(zhèn)銀行這類農(nóng)村金融機構(gòu)在政策上的放開權(quán)限仍然有限，從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀和機構(gòu)現(xiàn)實贏利的角度來說，難以發(fā)展那么多客戶群，除非沿海及其它經(jīng)濟發(fā)達的村鎮(zhèn)。”肖華補充。

　　未雨綢繆

　　調(diào)查顯示，農(nóng)信社以占全部金融機構(gòu)12%左右的儲蓄存款余額支撐著60%~70%的農(nóng)業(yè)貸款和70%~75%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款。毋庸置疑，農(nóng)信社一枝獨秀的局面已遠遠不能滿足農(nóng)村金融的發(fā)展需求。

　　“建立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)是解決中國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等‘金融抑制’問題的重大創(chuàng)舉之一。對農(nóng)信社帶來沖擊的同時更加強化了農(nóng)信社競爭、改革的壓力和動力。促使農(nóng)信社必須明白，再不改變，就有被淘汰的危機！”杜曉山指出，“而實際上，目前的中國銀行業(yè)只有準入門檻而沒有退出機制，應該要有這樣的一個退出機制來更好地刺激和促進農(nóng)村的金融市場，退出不一定要破產(chǎn)，可以是兼并或者重組?！?/P>

　　中國人民銀行今年8月5日發(fā)布的第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告數(shù)據(jù)顯示：6月末，按貸款四級分類口徑統(tǒng)計，全國農(nóng)村信用社不良貸款余額和比例分別為3203億元和7.2%，與2002年末相比，分別下降了1994億元和30個百分點。然而，3203億這個數(shù)字表明，農(nóng)信社不良貸款形勢依然十分嚴峻。

　　由此看出，在農(nóng)村金融市場中，農(nóng)信社的農(nóng)村金融地位固然非常堅固，但隨著農(nóng)村金融機構(gòu)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，農(nóng)信社已經(jīng)受到了來自村鎮(zhèn)銀行等眾多新型農(nóng)村金融機構(gòu)的考驗和挑戰(zhàn)。并且實踐表明，新型農(nóng)村金融機構(gòu)多數(shù)已實現(xiàn)盈利，其中2009年累計盈利4074萬元，這更為農(nóng)信社敲響了警鐘。

　　一切皆有可能。我們不能準確預計未來的農(nóng)村金融市場誰能稱雄，但沖鋒的號角已經(jīng)吹響，無論如何，這是一場利于農(nóng)村金融市場完善的“活水”之戰(zhàn)。