大家都在用什么信用卡？

趙吆喝 · 發(fā)表于 2007-5-9 16:16:01

　您常用信用卡嗎?告訴您幾個(gè)小技巧：
　　
　　1、出門在外時(shí)，切莫把手機(jī)、掌上電腦等帶磁物品與信用卡擺放在一起，以免磁化；銀行卡之間最好不要緊挨著放，防止磁條間互相干擾。要知道，銀行卡都有著一個(gè)容易“受傷”的磁條。　　
　　2、出門前，最好提前試用一下您那長(zhǎng)期休假的信用卡是否還能正常工作。有些銀行卡由于長(zhǎng)期沒(méi)有使用，出遠(yuǎn)門時(shí)才想起用它，需要刷卡支付又刷不出，難免尷尬。
　　3、短時(shí)間內(nèi)不要瘋狂刷卡，很容易被警惕的銀行系統(tǒng)認(rèn)為是“竊卡”冒用，需要買東西最好一次性買齊，統(tǒng)一刷卡。另外，知已知彼百戰(zhàn)百勝，出門前最好對(duì)自己的信用額度了如指掌，免得到時(shí)候想瀟灑透支一把卻遭遇商家拒付。
　　4、妥善保管好交易憑條。如果發(fā)生因跨行或者跨地區(qū)銀行卡交易重復(fù)扣款等現(xiàn)象，應(yīng)該憑交易憑條及時(shí)與發(fā)卡行聯(lián)系；另一方面，如果在ATM機(jī)取款時(shí)，隨意丟棄憑條，也將給銀行卡犯罪分子有可乘之機(jī)。
　　5、刷卡消費(fèi)后收到銀行寄過(guò)來(lái)的對(duì)賬單應(yīng)及時(shí)核對(duì)用卡情況，如需查賬應(yīng)于收到后的15天內(nèi)通過(guò)客戶服務(wù)中心進(jìn)行查詢。因?yàn)槲覈?guó)的銀行卡中心工作小組對(duì)于信用瞳查詢的時(shí)間有明確規(guī)定，一旦超過(guò)時(shí)限，按慣例，發(fā)卡銀行對(duì)收單行無(wú)調(diào)查和追索權(quán)。
　　6、如有出國(guó)打算，應(yīng)提早一個(gè)月去辦理國(guó)際卡。因其審核、制作的時(shí)間一般要12個(gè)工作日，而寄出密碼的日子還會(huì)稍晚。
　　
　　7、練好簽名。國(guó)際卡在境外使用時(shí)，都是憑簽字授權(quán)支付，而不用密碼或者證件，所以您在收到國(guó)際卡后第一件事除了驗(yàn)證姓名正確與否外，還應(yīng)在國(guó)際卡背面磁條上方的簽字一欄中簽好字，當(dāng)然最好是不易被他人模仿的簽字。
　　8、存錢進(jìn)卡要看清楚了再說(shuō)。國(guó)際信用卡是屬于貸記卡，鼓勵(lì)先消費(fèi)后還款，所以如果先將外幣存到國(guó)際信用卡里，這些外幣是沒(méi)有任何利息的；而國(guó)際借記卡則是先存錢后消費(fèi)，所以存到國(guó)際借記卡里的錢則是有少期利息的。
　　商場(chǎng)酒店消費(fèi)看清金額
　　
　　當(dāng)您在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，商家會(huì)讓您在交易單據(jù)上簽字，您在簽名前應(yīng)注意記載金額是否正確，確應(yīng)無(wú)誤后方可簽名。簽單上的名字要與信用卡上的名字及筆跡相同。切勿簽署金額空白或填寫款完全的簽賬單。
　　若發(fā)生錯(cuò)誤或取消交易，一定要把錯(cuò)誤的簽賬單當(dāng)場(chǎng)撕毀；如果商家使用的是電腦聯(lián)線刷卡終端，請(qǐng)要求銷售員開(kāi)立一張抵銷簽賬單以抵銷原交易，再重新進(jìn)行一次交易，或取得商家的退款證明。此外簽賬單要妥善保留，除了以備日后查核外，也可避免被仿冒使用。
　　請(qǐng)確認(rèn)簽賬單是否有二份重疊，盡量不要讓卡片離開(kāi)您的視線范圍。在同一家店刷卡消費(fèi)時(shí)，建議先選好所有要購(gòu)買的商品再一次性結(jié)賬刷卡，最好不要在同一家店連續(xù)刷卡二次以上，這樣有可能造成收單銀行拒絕您的交易。
　　在境外消費(fèi)時(shí)，信用卡簽單上有三欄金額——基本消費(fèi)金額（base amount）、小費(fèi)(tips)及總金額（total）。您可在“小費(fèi)”一欄填寫支付小費(fèi)金額，加總后填入“總金額”欄內(nèi)，最后簽單。需注意的地方是，總金額一定要算對(duì)，因?yàn)槭歉鶕?jù)總金額付款的，如果多寫了一個(gè)零，小費(fèi)就給得太多了。在國(guó)外刷卡時(shí)，一定要注意簽購(gòu)單消費(fèi)金額的幣種，例如幣值小的日均元和美元可是相差十萬(wàn)八千里的。
　　飯店住宿和租車“毀約”要及時(shí)
　　
　　住宿酒店及租車使用方式與一般消費(fèi)刷卡不太相同。在訂房時(shí)，酒店通常會(huì)要求您提供信用卡卡號(hào)作為訂房保證的依據(jù)，并給您訂房預(yù)定號(hào)碼，以便入住時(shí)確認(rèn)。若想取消訂房，切記向酒店索要退房的注銷號(hào)碼，作為取消訂房憑證。否則，酒店有權(quán)按國(guó)際慣例收取所預(yù)訂房間的一日費(fèi)用。
　　住宿時(shí)，酒店會(huì)要求您先刷一張空白簽賬單，如酒店要求簽字，您可以在簽購(gòu)單的背面簽字。在退房時(shí)，在該簽賬單上填寫消費(fèi)金額，此時(shí)您才可以在簽賬單上簽名。如退房時(shí)想改用現(xiàn)金付款，或因故另?yè)Q新簽賬單，請(qǐng)務(wù)必要原簽賬單并撕毀，以保障自身權(quán)益。支付租車費(fèi)用的做法與酒店住宿的方式類似。
　　網(wǎng)上用卡注意保密
　　
　　許多人在使用信用卡進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，期待的是網(wǎng)上有許多好的商品及資訊，怕的是發(fā)生信用卡被他人竊取或多收賬款。除了盡量使用安全交易系統(tǒng)外，有以下幾個(gè)實(shí)用的方法可以參考。
　　1、在沒(méi)有信譽(yù)的購(gòu)物網(wǎng)站上最好不要刷卡：國(guó)內(nèi)外的購(gòu)物網(wǎng)站成千上萬(wàn)，其中濫竽充數(shù)或存心詐騙者必然有之。任何發(fā)卡組織及銀行都很難對(duì)數(shù)以萬(wàn)計(jì)的網(wǎng)絡(luò)商店一一核查，因此刷卡前必須進(jìn)生一層“過(guò)濾”，如在選擇國(guó)內(nèi)外的購(gòu)物網(wǎng)站時(shí)，一定要選擇具知名度的商店。至于從來(lái)沒(méi)聽(tīng)過(guò)的購(gòu)物網(wǎng)站，盡管網(wǎng)站中有吸引人的商品，最好還是避免接觸為宜。
　　2、巧用上網(wǎng)瀏覽器加密功能：不論是IE或NETSCAPE瀏覽器，目前都已提供加密的功能，尤其是在線上刷卡購(gòu)物時(shí)，瀏覽器的網(wǎng)頁(yè)上都會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金鑰匙、小金鎖或是保密程度對(duì)話框。只要瀏覽器上顯示安全程度不夠或是資料傳輸有可能遭他人竊取的字樣時(shí)，就不要輸入信用卡信息。
　　3、保留及打印交易記錄：在網(wǎng)上刷卡購(gòu)物時(shí)，網(wǎng)頁(yè)上一定會(huì)有訂購(gòu)單的頁(yè)面出現(xiàn)，在填完信用瞳資料及欲購(gòu)商品名目及價(jià)格后，再按確定鍵即完成交易。務(wù)必要將訂購(gòu)單的網(wǎng)頁(yè)分別進(jìn)行存檔及打印。如此做有兩個(gè)好處，一方面可讓自己隨時(shí)查閱究竟買了哪些東西及花了多少錢，另一方面則萬(wàn)一發(fā)生購(gòu)物糾紛時(shí)，可以憑此向銀行提出作為證明。

“花明天的錢享受今天”，如今，利用信用卡享受這種生活方式的人越來(lái)越多。如何使用信用卡更劃算?如何使用更方便?怎樣使用更安全?消費(fèi)者在使用信用卡的時(shí)候，要打聽(tīng)清楚后明明白白消費(fèi)。

免收年費(fèi)

免費(fèi)的午餐越來(lái)越少了，如今信用卡的年費(fèi)也越來(lái)越高，各銀行的信用卡年費(fèi)收費(fèi)情況大不一樣，少則上百元，多則上千元。

比如，民生銀行大力推廣信用卡，其金卡的年費(fèi)為300元；但只要你會(huì)巧用這張信用卡，有很多的辦法可以令你免交一年年費(fèi)。

在使用信用卡的第一個(gè)月，銀行會(huì)扣除300元華費(fèi)。在這之后，你只要在本年度刷卡6次，或者消費(fèi)滿3000元，或者去國(guó)外刷卡2次，在滿足這些條件的第二個(gè)月，銀行會(huì)返還年費(fèi)120％的金額。

當(dāng)然，每個(gè)銀行的優(yōu)惠各不相同，當(dāng)你考慮要申請(qǐng)一張信用卡的時(shí)候，不妨打聽(tīng)清楚這些優(yōu)惠條件。

招商銀行白金貴賓卡3000多元的年費(fèi)讓許多人望而卻步，但對(duì)于經(jīng)常乘坐飛機(jī)出國(guó)旅游、公干的人士來(lái)說(shuō)，擁有這張卡還是擁有了許多便利條件，例如機(jī)票上的優(yōu)惠使得這些人不在乎卡內(nèi)年費(fèi)的支出。但對(duì)于普通市民來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)這樣的一張信用卡，還是應(yīng)該考慮信用卡年費(fèi)上的成本。

分期付款不付利息

免息分期付款是指信用卡持卡人，在一次性進(jìn)行大額消費(fèi)的時(shí)候，對(duì)于該筆消費(fèi)金額可以平均分解成若干期數(shù)(月份)來(lái)進(jìn)行償還，而且不用支付任何額外的利息。

在深圳，有銀行推出了這一服務(wù)，銀行與家具店、琴行、家電商場(chǎng)等簽定協(xié)議，陸續(xù)推出了這一消費(fèi)模式。值得提醒的是，信用卡持卡人在消費(fèi)前別忘了先查清楚自己卡中的可用余額和分期付款額度。

小貼士

“花明天的錢享受今天”，如今，利用信用卡享受這種生活方式的人越來(lái)越多。如何使用信用卡更劃算?如何使用更方便?怎樣使用更安全?消費(fèi)者在使用信用卡的時(shí)候，要打聽(tīng)清楚后明明白白消費(fèi)。

在免息期前還款

申請(qǐng)的信用卡有什么用呢?專家認(rèn)為，信用卡應(yīng)該多發(fā)揮其透支、循環(huán)消費(fèi)等功能。但一定得記住要按時(shí)還款，否則，每天5％的罰金會(huì)罰得你很心痛。

在申請(qǐng)信用卡的時(shí)候，一般會(huì)要求你填寫最低還款額或者全額還款。一般來(lái)說(shuō)，信用卡都有一個(gè)免息期，每個(gè)銀行會(huì)不一樣，一般是50天左右。填寫的是全額還款，利用信用卡提前消費(fèi)了1000元，如果過(guò)于兔息期，要支付的罰金一般每天是所欠款項(xiàng)的5％，即一天要支付50元罰金。不小心超過(guò)了一個(gè)月沒(méi)還款的話，那么就欠銀行1500元+1000元。

如果工作繁忙，擔(dān)心不記得還款，可在申請(qǐng)信用卡的銀行同時(shí)申請(qǐng)一張儲(chǔ)蓄卡，同時(shí)與銀行簽定一個(gè)還款協(xié)議，在免息期的最后一天，由銀行自動(dòng)從儲(chǔ)蓄卡中扣款。例如，張先生在事業(yè)單位工作，他的信用卡與工資卡掛鉤，由銀行在免息期的最后一天自動(dòng)到工資卡上扣款。[email=?Subject=&Body=][/email]

趙吆喝 · 發(fā)表于 2007-5-9 16:32:18

使用信用卡的五個(gè)“煩惱”

現(xiàn)在敏感的人們能明顯感覺(jué)到各家銀行在信用卡市場(chǎng)如火如荼地跑馬圈地：電視、報(bào)紙及各種戶外媒體上相關(guān)的廣告宣傳隨處可見(jiàn)；高收人人群、收入穩(wěn)定的人群身邊經(jīng)常有信用卡銷售人員活動(dòng)；不少人貸款買了房和車不久就被通知已成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶可以最便捷的方式領(lǐng)到倡用卡……而與這種火熱相對(duì)應(yīng)的卻是廣大消費(fèi)者對(duì)信用卡消費(fèi)的了解極端匱乏，甚至包括大多數(shù)手中有一張或幾張信用卡的人，人們?cè)谑褂冒塾每ㄟ^(guò)程中產(chǎn)生了太多的困惑。

可以肯定的是，信用卡從來(lái)就不是“免費(fèi)的午餐”，銀行如此熱心地推廣信用卡業(yè)務(wù)不是在做慈善事業(yè)。在西方，信用卡業(yè)務(wù)被稱為“成熟社會(huì)的微妙游戲”，也有人直接稱信用卡行業(yè)更多的是依靠誤導(dǎo)性的技巧來(lái)攫取超額利潤(rùn)，帶來(lái)的后果就是消費(fèi)者很容易陷入更深的債務(wù)陷阱中。

所以，讀懂信用卡客戶協(xié)議中晦澀難懂條文后面的“弦外之音”，學(xué)會(huì)分辨信用卡消費(fèi)中的種種“陷阱”，才會(huì)在這場(chǎng)與銀行、與相關(guān)商戶的“博弈游戲”中處于主動(dòng)、有利的地位，從而以最小的代價(jià)獲得最多的利益。

提現(xiàn)沒(méi)有免息期

這一點(diǎn)可以說(shuō)是理所當(dāng)然的，但卻不會(huì)有銀行主動(dòng)告訴你。大多數(shù)人都是在交了“學(xué)費(fèi)”后才真切了解到的。信用卡是鼓勵(lì)消費(fèi)的，消費(fèi)者在特約商戶處刷卡消費(fèi)，發(fā)卡行可以提取一定比例的手續(xù)費(fèi)。當(dāng)絨了，從骨子里講，銀行更喜歡消費(fèi)者用信用卡提現(xiàn)，它相當(dāng)于放出了年息18％的小額貸款，按一年360天計(jì)就是萬(wàn)分之五的日息。一般從提現(xiàn)當(dāng)天起就開(kāi)始計(jì)息。而且還要支付一定的手續(xù)費(fèi)用，所以消費(fèi)者應(yīng)盡量用信用卡消費(fèi)，而不是通過(guò)柜員機(jī)提取現(xiàn)金。萬(wàn)一確實(shí)需要通過(guò)信用卡提現(xiàn)進(jìn)行周轉(zhuǎn)的話，也要盡量早還，它可沒(méi)有20到50天的所謂免息期。

王先生的工資卡上經(jīng)常有1到2萬(wàn)元的現(xiàn)金，由于經(jīng)常乘坐公交車，他擔(dān)心工資卡遭小偷光顧，于是，向銀行申請(qǐng)辦了一張信用卡。王先生想得很簡(jiǎn)單，以后要用現(xiàn)金，就直接使用信用卡到銀聯(lián)機(jī)上去取現(xiàn)，再利用免息期將款還上，這樣很安全，也沒(méi)有額外花費(fèi)。但王先生沒(méi)有想到一個(gè)月過(guò)去之后，銀行給他寄過(guò)來(lái)的賬單上居然產(chǎn)生了費(fèi)用。王先生咨詢銀行了解到，用信用卡在柜員機(jī)上取款是需要向銀行交付手續(xù)費(fèi)的。

現(xiàn)在各銀行都在大力推銷信用卡，客戶只要通過(guò)銀行審核，無(wú)需擔(dān)保和保證金，就能享受循環(huán)透支和免息還款期?，F(xiàn)在大部分銀行對(duì)于利用信用卡透支取現(xiàn)，不分本地異地，都一律要收手續(xù)費(fèi)，如王先生使用民生銀行的信用卡在其家附近的

中行的銀聯(lián)機(jī)上取現(xiàn)，要支付1％的手續(xù)費(fèi)，最低10元。也就是說(shuō)，取5000元現(xiàn)金，要支付50元的手續(xù)費(fèi)；僅取200元(包括1000元以下)現(xiàn)金，也要支付最低10元的手續(xù)費(fèi)。

現(xiàn)在，使用招商銀行的信用卡到4R8(機(jī)上取現(xiàn)，要支付3％的手續(xù)費(fèi)，最低的手續(xù)費(fèi)為30元。而王先生的工資卡為儲(chǔ)蓄卡，在本市發(fā)卡銀行的柜員機(jī)取現(xiàn)不收手續(xù)費(fèi)，在其他銀行的柜員機(jī)取現(xiàn)，一般要收2元跨行費(fèi)。到異地柜臺(tái)取現(xiàn)也要支付一定的手續(xù)費(fèi)。

理財(cái)專家建議，由于儲(chǔ)蓄卡在本地取現(xiàn)(不跨行)多數(shù)是免費(fèi)的，建議王先生用儲(chǔ)蓄卡取錢。

部分還款，全額計(jì)息

在國(guó)外有一種說(shuō)法：要么全還，要么就不還。說(shuō)的就是這種狀況。如果在免息期內(nèi)不能全額償還透支消費(fèi)款項(xiàng)的話，就要支付從交易入賬日至還款日止的貸款利息，而且是按透支消費(fèi)款項(xiàng)全額計(jì)息。最典型的一件事例莫過(guò)于2005年初發(fā)生的一件事：由于記錯(cuò)了還款額，工商銀行國(guó)際信用卡用戶張先生在到期還款日之前少還了0．24元，結(jié)果就產(chǎn)生了853元的利息。雖經(jīng)多方協(xié)調(diào)努力，銀行終于退還了已劃走的利息，但這樣的麻煩還是少碰到為好。在銀行看來(lái)，每月不是全部清償透支的用戶，是最有利可圖的好顧客；而那些按月全部清償透支，讓銀行沒(méi)辦法賺取利息的“躲避債務(wù)者”則是制造利潤(rùn)的克星。而我們的目的就是要做一個(gè)理性的“躲避債務(wù)者”。當(dāng)然，如果到期確實(shí)不能全部還款的話也盡量按銀行規(guī)定的最低還款額還款，一則表明態(tài)度，二則可以少支付一些滯納金。

還款日以款項(xiàng)到達(dá)賬戶為準(zhǔn)

幾乎所有的銀行都在宣傳自己的信用卡有最長(zhǎng)50天(甚至是56天的免息期，不少用戶受此影響，總要滿打滿算享受最長(zhǎng)的免息期。而在實(shí)際生活中就曾發(fā)生過(guò)不少這樣的事情：用戶在到期還款日當(dāng)天或前一天還款，卻仍被告知要償付超期利息。原來(lái)自動(dòng)存款機(jī)還款和跨行還款；不是即時(shí)到賬的，是要1到3天才到賬——你認(rèn)為已經(jīng)按時(shí)還款了，可銀行卻不這樣認(rèn)為。普通老百姓怎么可能知道這些呢?所以穩(wěn)妥起見(jiàn)，用戶應(yīng)盡量提前兩三天去還款，并最好問(wèn)清楚還款后何時(shí)到達(dá)賬戶從而做到心中有數(shù)。

銀行盡力履行了告知義務(wù)

在國(guó)外通常的做法是先寄送信用卡賬單，之后的25天為免息還款期，從而使用戶可以有計(jì)劃地安排自己的開(kāi)支。而國(guó)內(nèi)的信用卡賬單不少只是起到事后監(jiān)督的作用，用戶要想及時(shí)了解自己賬戶內(nèi)的情況只能打電話咨詢或通過(guò)柜員機(jī)查看，并且也只是一個(gè)大概。實(shí)際上，有不少用戶根本就收不到信用卡賬單，這更給他們使用信用卡消費(fèi)帶來(lái)了困惑。一些銀行的信用卡協(xié)議中還會(huì)提到，銀行有權(quán)對(duì)客戶協(xié)議進(jìn)行修訂，至于銀行通過(guò)什么途徑公布和用戶是不是能夠接收到，那就是另外一回事了。所以信用卡用戶還是要多看一看信用卡賬單，看上面有沒(méi)有提到什么新的變動(dòng)；有空翻翻報(bào)紙、上上網(wǎng)，了解一下有沒(méi)有什么相關(guān)的公告等等。

信用卡被盜刷后的損失由用戶承擔(dān)

在國(guó)際上盜取信用卡信息、盜刷信用卡的情況比較猖獗，主要是盜取信用卡信息然后制作假卡。有些時(shí)候信息的泄漏是由于用戶的疏忽，但也有不少情況下不是用戶的責(zé)任，如此前傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的在美國(guó)4000萬(wàn)份信用卡資料泄密事件等。已經(jīng)有一些銀行提出，如果不是用戶方的責(zé)任出現(xiàn)盜刷損失由銀行承擔(dān)，當(dāng)然這其中的認(rèn)定還不夠明確清晰。另外還有一種情況，用戶的信用卡丟失了，在沒(méi)有發(fā)現(xiàn)和掛失之前被盜刷，相關(guān)損失也不一定由用戶承擔(dān)。如果是由特約商戶的收款人員缺乏訓(xùn)練、不能有效地辨認(rèn)簽名或照片，甚至是出于利益考慮明知是盜刷但不說(shuō)破、聽(tīng)之任之，用戶可以拒絕承擔(dān)責(zé)任。